【中國(guó)智能制造網(wǎng) 專家學(xué)者】8月24日下午，銀監(jiān)會(huì)會(huì)同多部委聯(lián)合發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》(以下簡(jiǎn)稱《暫行辦法》)。《暫行辦法》是在上次征求意見(jiàn)稿的基礎(chǔ)上完善發(fā)布的，與之前的征求意見(jiàn)稿相比，內(nèi)容變化還是很大的。有如下幾個(gè)亮點(diǎn)：　　一、更加明確的對(duì)網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管的責(zé)任和分工
　　
　　征求意見(jiàn)稿中銀監(jiān)會(huì)針對(duì)網(wǎng)貸行業(yè)的監(jiān)管職責(zé)主要是制定統(tǒng)一的規(guī)范發(fā)展政策措施和監(jiān)督管理制度，并指導(dǎo)地方金融監(jiān)管部門做好網(wǎng)絡(luò)借貸規(guī)范引導(dǎo)和風(fēng)險(xiǎn)處置工作。但在新出臺(tái)的《暫行辦法》中，明確銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)還附有相應(yīng)的行為監(jiān)管職責(zé)，負(fù)責(zé)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的日常行為監(jiān)管，不僅指導(dǎo)還應(yīng)配合地方人民政府做好網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的機(jī)構(gòu)監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)處置工作。之前的征求意見(jiàn)稿將具體的日常監(jiān)管工作主要賦予地方金融辦，但由于金融辦能力、精力和實(shí)力等問(wèn)題的限制，使得監(jiān)管很難做實(shí)?，F(xiàn)在賦予了銀監(jiān)會(huì)更多的日常監(jiān)管職能，讓監(jiān)管工作不易落空。
　　
　　二、更加細(xì)化和優(yōu)化了備案制度的實(shí)施細(xì)則
　　
　　暫行辦法對(duì)具體的備案登記制度進(jìn)行了時(shí)限要求，要求網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)在在領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照后，于10個(gè)工作日以內(nèi)攜帶有關(guān)材料向工商登記注冊(cè)地地方金融監(jiān)管部門備案登記。在暫行辦法中并未有實(shí)效要求，也未要求分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行備案。備案制是目前網(wǎng)貸行業(yè)重要的監(jiān)管手段之一，結(jié)合當(dāng)下網(wǎng)貸平臺(tái)通過(guò)分子公司的形式規(guī)避監(jiān)管進(jìn)行了約束。
　　
　　同時(shí)，征求意見(jiàn)稿中要求網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的名稱中需要包含“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介”字樣，而在《暫行辦法》中取消了該項(xiàng)規(guī)定，但要求其在經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)實(shí)質(zhì)明確網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介。這樣的做法也體現(xiàn)了暫行辦法更加人性化。
　　
　　三、略微調(diào)整了網(wǎng)貸信息中介機(jī)構(gòu)的行業(yè)紅線
　　
　　征求意見(jiàn)稿中提出了網(wǎng)貸行業(yè)的十二條紅線，在《暫行辦法》中變?yōu)榱耸龡l紅線，其中不僅增加了一條紅線，也對(duì)其他內(nèi)容進(jìn)行了調(diào)整。
　　
　　重要的是增加了禁止網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開展類資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)或?qū)崿F(xiàn)以打包資產(chǎn)、證券化資產(chǎn)、信托資產(chǎn)、基金份額等形式的債權(quán)轉(zhuǎn)讓行為的規(guī)定。目前很多網(wǎng)貸平臺(tái)的確在大量的開展類資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)或私募公募化操作，也有很多的平臺(tái)以此類業(yè)務(wù)為特點(diǎn)，這一規(guī)定的出臺(tái)，將對(duì)此類業(yè)務(wù)和平臺(tái)產(chǎn)生重大的沖擊?？梢哉f(shuō)，關(guān)掉了市場(chǎng)中的模糊地帶和打擦邊球的情況。
　　
　　暫行辦法禁止自融行為，但刪除了征求意見(jiàn)稿中禁止向具有關(guān)聯(lián)關(guān)系的借款人融資的規(guī)定。從現(xiàn)實(shí)操作中，關(guān)聯(lián)關(guān)系很難確定，同時(shí)，在一定的風(fēng)控要求下，關(guān)聯(lián)關(guān)系并未完全代表自融或風(fēng)險(xiǎn)更大，因此刪除這條規(guī)定更適合現(xiàn)實(shí)情況。
　　
　　同時(shí)，《暫行規(guī)定》對(duì)宣傳推介融資項(xiàng)目的方式方法、投資股票市場(chǎng)的融資等禁止性行為進(jìn)行了更加詳細(xì)和明確的規(guī)定。
　　
　　四、對(duì)借款人增加了兩項(xiàng)責(zé)任要求
　　
　　相比征求意見(jiàn)稿，《暫行規(guī)定》中對(duì)借款人的責(zé)任增加了兩條規(guī)定。一是，借款人需要提供在所有網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)未償還借款信息；二是，確保自身具有與借款金額相匹配的還款能力并按照合同約定還款。這兩條規(guī)定均是為了避免和約束出現(xiàn)借款人欺詐虛假貸款或惡意行為的。
　　
　　五、進(jìn)一步落實(shí)了對(duì)網(wǎng)貸行業(yè)屬于小額金融的定位
　　
　　暫行辦法增加了對(duì)同一借款人在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)及不同網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)的借款余額上限的要求。具體而言，同一自然人在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)的借款余額上限不超過(guò)人民幣20萬(wàn)元；同一法人或其他組織在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)的借款余額上限不超過(guò)人民幣100萬(wàn)元；同一自然人在不同網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)借款總余額不超過(guò)人民幣100萬(wàn)元；同一法人或其他組織在不同網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)借款總余額不超過(guò)人民幣500萬(wàn)元。在不得拆標(biāo)、不得拆期等規(guī)定下，這一規(guī)定對(duì)現(xiàn)有的網(wǎng)貸平臺(tái)的業(yè)務(wù)影響很大。但在執(zhí)行中，由誰(shuí)負(fù)責(zé)監(jiān)管和查詢借款人在其他平臺(tái)的借款情況仍存在執(zhí)行難點(diǎn)。這一規(guī)定的有效實(shí)施，還需要在建立全國(guó)范圍內(nèi)的網(wǎng)貸中央數(shù)據(jù)庫(kù)的基礎(chǔ)上，才能有效實(shí)施。同時(shí)，暫行規(guī)定沒(méi)有對(duì)投資人進(jìn)行投資限額的規(guī)定。
　　
　　六、指出有關(guān)信息披露條款將另行規(guī)定
　　
　　在征求意見(jiàn)稿中，對(duì)網(wǎng)貸信息中介提出了很詳細(xì)的信息披露規(guī)定。鑒于信息披露在網(wǎng)貸行業(yè)的重要性，暫行辦法指出，網(wǎng)絡(luò)借貸信息披露具體細(xì)則另行制定，詳細(xì)接下來(lái)的信息披露執(zhí)行細(xì)則將更加細(xì)化和嚴(yán)格。
　　
　　七、進(jìn)一步明確了中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)的職責(zé)
　　
　　由于中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)已經(jīng)正式成立，并被賦予了自律管理組織的定位，因此，《暫行辦法》中明確了其在網(wǎng)貸管理中的具體的職責(zé)。具體包括，制定自律規(guī)則、經(jīng)營(yíng)細(xì)則和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)并組織實(shí)施，教育會(huì)員遵守法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定；依法維護(hù)會(huì)員的合法權(quán)益，協(xié)調(diào)會(huì)員關(guān)系，組織相關(guān)培訓(xùn)，向會(huì)員提供行業(yè)信息、法律咨詢等服務(wù)，調(diào)解糾紛；受理有關(guān)投訴和舉報(bào)，開展自律檢查；成立網(wǎng)絡(luò)借貸專業(yè)委員會(huì)；法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定賦予的其他職責(zé)。